А где гарантии, что компания не разорится и наши деньги не пропадут?
Ты задавал этот вопрос финансовому консультанту на первой встрече?

А это был вопрос или возражение?
Ты спросил потому, что правда хотел разобраться или тебе было необходимо алиби, чтобы не защищать свою семью. 

Часто, задавая этот вопрос, клиенты даже не могут сформулировать, что для них является гарантией…
И абсолютно не представляют, что хотят услышать в ответ…

shutterstock_121961872

 

ТАК ГДЕ ЖЕ ГАРАНТИИ?

Как за более чем 200 лет существования отрасли, ни одна в мире life страховая компания не обанкротилась, в то время как банкротство банков и других финансовых учреждений, к сожалению, не редкое явление?

Компании, которые занимаются страхованием жизни, имеют бессрочную лицензию. 

За всю историю существования накопительного страхования не было случаев невыполнения обязательств перед клиентами.
Не было прецедента, чтобы деньги взяли, но назад не вернули. Случалось, что компании сворачивали деятельность. В таком случае все договора страхования со всеми обязательствами выкупались другими страховщиками.  На клиентах это негативно не отразилось. Наоборот, зачастую они становились клиентами более крупной и опытной компании.

Каждая компания страхования жизни имеет минимум два перестраховщика. Часто ими выступают материнские компании и специальные перестраховочные общества – страховые компании, которые занимаются конкретно перестрахованием рисков других страховщиков. В случае, если у компании возникает проблема с выполнением обязательств – включается система перестраховки. Полноценно система перестрахования включалась лишь несколько раз во время крупных катастроф, например – гибель Титаника в 1912 году и после терактов 11 сентября 2001 года. Это подтверждает тот факт, что даже исключая перестрахование – компании страхования жизни очень сбалансированы, работают стабильно и надежно. Но, чаще всего ситуация складывается иначе: компания, у которой проблемы, вместе со всеми договорами и обязательствами выкупается другой компанией.

«Кинуть» клиентов – означает потерять доверие. Невыполнение обязательств даже маленькой компанией страхования жизни в одной стране приведет к колоссальным прямым и непрямым потерям (речь идет о многих и многих миллиардах долларов) всех страховщиков в мире. Поэтому и работает система перестрахования.

К компаниям страхования жизни предъявляются очень серьезные финансовые требования.

    • Крупный уставной фонд. Запрещается использовать для формирования уставного капитала основные средства, нематериальные активы, векселя, деньги в кредит. Уставной капитал должен быть сформирован исключительно в денежной форме.
    • Страховые резервы. Которые не являются собственностью компании, хранятся на отдельных счетах и ведется отдельный учет.
    • Ликвидное имущество страховщика должно превышать его обязательства минимум на 5%. Это означает, что если страховщик полностью погасит все свои обязательства – у него останется еще минимум 5% денег.

Последнее положение ставит страховщиков жизни намного выше по надежности, чем банки, поскольку ни один банк не в состоянии выполнить все обязательства одновременно и вернуть все деньги вкладчикам.

Контроль за страховой деятельностью на территории Украины осуществляет Госфинуслуг (Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг). Проверяют страховщиков чаще и жестче чем другие финансовые учреждения. К слову, в Украине достаточно жесткое регулирование рынка страхования в сравнении с другими странами. Более жесткий контроль за украинскими страховыми дочерними компаниями проводят международные материнские компании, поскольку им в самую последнюю очередь нужна испорченная репутация и потерянное доверие из-за какой-то дочерней компании в одной из стран.

Существуют ограничения в том, что можно делать и во что инвестировать привлеченные средства. Согласно украинскому законодательству (Закон Украины о страховании), ограничения в инвестирования следующие:

  • Текущий счет – не более 5%
  • Государственные ценные бумаги – не более 40%
  • Банковские депозиты – до 70% (не более 10% в одном банке)
  • Ценные металлы – до 10%
  • Недвижимость – до 20% (не более 10% в один объект)
  • Акции и облигации – до 40% (акции до 30%, облигации до 30%)

Это наглядный пример консервативного инвестиционного портфеля. Банки, определяемые для размещения резервов, должны иметь рейтинг не ниже инвестиционного. Ценные бумаги иностранных эмитентов, должны котироваться на одной из бирж (Лондонская, Токийская, Франкфуртская, Нью-Йоркская).

Страхование жизни — один из наиболее надежных, устойчивых и консервативных финансовых инструментов. И это не просто слова. Многие страховые компании работают и выполняют свои обязательства уже более 150-200 лет.

Если это крупная западная компания с продолжительной историей, то на нее никак не сможет повлиять политическая ситуация в Украине.
Эти компании приносят на наш рынок международные нормы и стандарты работы. И они пришли не с целью сиюминутной наживы. Они планируют свои действия на десятилетия вперед.
Станут ли в таком случае эти компании рисковать своим именем и репутацией, своей стоимостью на международном рынке из-за субъективных проблем очень небольшой и малозначимой их части в виде украинской дочерней компании? Конечно, нет.

Существует такое международное рейтинговое агентство Standard&Poor’s, которое оценивает деятельность, надёжность, а главное платёжеспособность международных компаний и даже государств.

Шкала рейтинга имеет такой вид:

rejting

Страна Украина имеет рейтинг В – не самый низкий, но он минимум в 4 раза ниже, чем у любой страховой компании (от А до ААА).
Поэтому переживать надо не за страховую компанию, а за Украину!

Кстати, страховая компания не отвечает по обязательствам государства, а государство – по обязательствам компании.

Вы скажите, что страховые компании купили себе такой рейтинг. Думаю, что нет, так как, если об этом узнают конкуренты, Standard&Poor’s больше не будет лучшей в мире. А если и купили, значит, у них есть на это деньги!

Говоря о надёжности страховой компании, следует обратить внимание на такие критерии:
– время работы компании на рынке (опыт работы в условиях кризисов и войн);
– география работы (в каких странах);
– структура собственности (кто принимает стратегические решения);
– финансовая устойчивость;
– количество клиентов;
– отзывы о работе, доверие со стороны рынка.

Рассмотрим эти критерии на примере компании PZU.

PZU_logo

Традиции Группы PZU исходят к 1803 году, когда в Польше была основана первая страховая компания Powszechny Zaklad Ubezpieczen Spolka Akcyjna (PZU SA) (Общее Учреждение Страхования Акционерное Общество).

Крупнейшая страховая группа в Восточной и Центральной Европе.

PZU Украина страхование жизни входит в состав PZU – крупнейшей страховой группы Польши, история и опыт которой исчисляются веками. Компании «PZU SA» и «PZU Zycie SA» имеют наивысшую рейтинговую оценку среди всех финансовых учреждений Польши – «А» (со стабильной перспективой обеих компаний), Рейтинг S&P.

На страховом рынке Украины «PZU Украина» работает с 1993 года.

СК «PZU Украина Страхование жизни» работает с 2003 г.
Действует в соответствии с бессрочной лицензией, выданной Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Внедряет программы страхования жизни, основанные на многолетнем опыте «PZU Zycie SA» с учетом особенностей страхового рынка Украины.

В течение последних лет СК «PZU Украина Страхование жизни» по результатам ежеквартального авторитетного рейтинга Insuranse Top неизменно входит в число лидеров среди украинских страховщиков жизни.

Перестрахование: PZU SA (Польша, S & P рейтинг «A»), PTR SA (Польша, S & P рейтинг «BBB +», AM Best рейтинг «A-»), Hannover Re (Германия, S & P рейтинг «АА-»), SCOR (Франция, S & P рейтинг «А»), Sava Re (Словения, S & P рейтинг «А- »), Gen Re (рейтинги надежности: AA + (Standart & Poor’s), A ++ (AM Best) и другие.

Чистая прибыль PZU ежегодно исчисляется в миллиардах долларов.

Бренду PZU доверяет более 18 млн. клиентов.

Бренду PZU доверяют огромные корпорации… 

Сохраненное изображение 2017-2-23_0-12-1.877

На этой неделе PZU Украина застраховала авиапарк Порошенко на 1,5 млрд грн…

А что для тебя является гарантией?